Normat e interesit për kreditë hipotekore me normë fikse po rriten pothuajse çdo ditë, ndërsa çmimet e banesave po bien për herë të parë në vite. A duhet tani qindra mijëra të dridhen për shtëpitë e tyre?
Po bëhet më e pakëndshme për pronarët e shtëpive dhe për shumë njerëz, gjumi i qetë në katër muret e tyre është aktualisht i paimagjinueshëm. Sepse që kur Banka Kombëtare e Zvicrës (SNB) çuditërisht rriti normën bazë të interesit nga minus 0,75 në minus 0,25 pikë përqindje javën e kaluar, shumë pronarëve të shtëpive u është dashur të dridhen për shtëpitë e tyre .
Në raportin e saj të fundit mbi stabilitetin financiar, Banka Kombëtare e Zvicrës thotë se një në pesë familje me shtëpinë e tyre nuk mund të përmbushë më rregullat e përballueshmërisë me një normë interesi hipotekore prej më shumë se tre për qind. Blick u përgjigjet pyetjeve më të rëndësishme në lidhje me ndryshimin e normave të interesit për pronarët, shkruan blick.ch.
Çfarë do të thotë transportueshmëri?
Institutet e financimit shtrënguan vetë dhënien e hipotekave vite më parë dhe futën të ashtuquajturat kosto të imputuara. Sipas këtij rregulli të përgjithshëm, kostot për interesin, mirëmbajtjen dhe amortizimin nuk duhet të përbëjnë më shumë se një të tretën e të ardhurave.
Cilët pronarë të pronave preken?
Shpesh familjet, të ardhurat e të cilave kanë rënë që kur kanë marrë hipotekën e fundit. Për shembull, sepse njerëzit kanë dalë në pension ndërkohë. Ose familjet me të ardhura të dyfishta midis moshës 30 dhe 40 vjeç që blejnë një apartament ose shtëpi dhe më pas ulin ngarkesën e tyre të punës kur kanë fëmijë. Megjithatë, shumë raste mund të gjurmohen edhe në përjashtime nga bankat gjatë dhënies së hipotekave.
A ishin bankat shumë të dobëta në lidhje me huadhënien hipotekore?
Ofruesit e hipotekave shpesh kanë mbyllur një sy ndaj rregullave të përballueshmërisë. “Sipas analizave tona, më shumë se çdo e treta financim hipotekor është përfunduar tani si pjesë e të ashtuquajturit përjashtim nga politika,” thotë Martin Tschopp (58), CEO në Moneypark. Bankat po lehtësojnë frenat, veçanërisht për blerësit e shtëpive me të ardhura të larta prej 180,000 CHF ose më shumë, siç tregon një analizë e shërbimit të krahasimit online.
Jordania për rritjen e normës: “Është koha e duhur për të shtrënguar politikën monetare” ( 01:54 )
Së shpejti, një e pesta e familjeve nuk do të jenë më në gjendje të financojnë apartamentet e tyre?
Mbi të gjitha, kthesa në normat e interesit po grabit ata huamarrës hipotekare që duhet të zëvendësojnë hipotekat e tyre të skaduara me një normë interesi prej tre përqind ose më shumë. “Rreth 85 deri në 90 për qind e pronarëve të shtëpive nuk ndikohen drejtpërdrejt nga kostot e larta të interesit. Ata kanë hipoteka me normë fikse, disa prej të cilave do të vazhdojnë për shumë vite,” thekson CEO i Moneypark, Martin Tschopp. Kjo u jep pronarëve të shtëpive kohë për t’u përgjigjur në mënyrë që ata të vazhdojnë të përmbushin kriteret e përballueshmërisë. Dhe edhe nëse kjo nuk funksionon: “Pensionistët në veçanti shpesh kanë asete me të cilat mund të mbajnë lehtësisht apartamentet e tyre edhe me norma më të larta interesi,” thotë Adrian Wenger (50), këshilltar hipotekor në VZ Vermögenszentrum.REKLAMAT
Për kë është vërtet e ngushtë?
Familjet pa rezerva që kanë marrë hua deri në limit. “Blerësit e rinj të rinj do të jenë të parët që do të kenë probleme”, është i bindur Wenger. Shumë prej tyre do të nënvlerësonin kostot shtesë dhe mirëmbajtjen e apartamenteve apo shtëpive. “Kushdo që më parë paguante 2500 franga në muaj qira dhe më pas blen një pronë më të vjetër për një milion, papritmas paguan 20,000 deri në 30,000 franga në vit vetëm për mirëmbajtje”, thotë Wenger. Pastaj janë çmimet e larta të energjisë.
A ka tani një përmbytje të foreclosures?
Vështirë. Kjo nuk ndodhi gjatë krizës së pasurive të paluajtshme në fillim të viteve 1990. Inflacioni i lartë në atë kohë i çoi normat e interesit në mbi shtatë për qind. “Kjo situatë tregoi se shumë pronarë shtëpish fillimisht ulën shpenzimet e konsumatorit si pushimet ose makinat përpara se të ndalonin së paguari interesin e hipotekës,” thotë CEO i Moneypark Tschopp.REKLAMAT
A mund të këmbëngulin bankat që të paguajnë pjesërisht hipotekën?
Kjo ka shumë pak gjasa. “Për sa kohë që pengmarrësi paguan interesin për një hipotekë siç duhet, banka normalisht nuk kontrollon vlerën e pronës,” thotë CEO i Moneypark Tschopp. Rishikimi bëhet kur skadon kredia me normë fikse. Nëse hipoteka më pas përbën më shumë se dy të tretat e vlerës aktuale të banesës, të ashtuquajturat shlyerje të detyrueshme bëhen të detyrueshme.
Ku po bien çmimet e banesave?
Në zonat rurale dhe qytetet më të vogla, uljet e para të çmimeve kanë ndodhur këtë vit. Sipas raportit të fundit të SNB-së mbi stabilitetin financiar, çmimet e banesave janë midis 10 dhe 35 për qind të mbivlerësuara në një krahasim afatgjatë kur krahasoni zhvillimin e tyre me pagat, produktin e brendshëm bruto ose normat e interesit. Tschopp e vë atë në perspektivë: “Që nga pandemia e koronës, rëndësia e të pasurit një shtëpi është rritur. Kërkesa është e qëndrueshme”.REKLAMAT
Sa kushton tani një hipotekë 10-vjeçare me normë fikse?
Ofruesit më të lirë u ofrojnë blerësve një normë interesi prej 2.26 për qind. Sipas portalit të krahasimit Comparis, 3.16 për qind duhet të shpenzohen në Credit Suisse, Zürcher Kantonalbank ose Valiant Bank. Madje Raiffeisen kërkon 3.24 për qind dhe Postfinance 3.25 për qind. Dymbëdhjetë muaj më parë, norma e interesit për një hipotekë 10-vjeçare me normë fikse ishte 1.2 për qind.
Cilët ofrues janë shitësit më të mëdhenj të hipotekave në Zvicër?
Me një pjesë prej 17 për qind, Raiffeisenbank është ofruesi më i madh në tregun e hipotekave. UBS dhe Credit Suisse së bashku përbëjnë 25 për qind, bankat kantonale së bashku 36 për qind.
